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拥抱API经济,银行该怎么解锁新姿势?

发布时间: 2020-09-16

当今互联网的浪潮正从面向消费应用向产业应用转型,需要通过移动端、社交媒体、物联网获取的数据来倒逼业务流程的重塑;需要把核心业务资产开放出来让第三方应用去做整合——这一切促成API经济时代的到来。

API经济带来运维智能化、开发敏捷化、流程自动化和交互多样化。融合、重塑、开放是API经济的基因。

对于多年来IT建设水平一直位于各行业前茅的金融行业来说,API经济是一场革命,它挑战着金融行业是否能够甩掉历史包袱,有勇气去变革创新,真正走出自己的小天地,通过跨界融合的方式打造一个更加开放的产业生态。

什么是API

API,即应用程序编程接口Application Program Interface的缩写,能够让开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力并且无需访问源码,或理解内部工作机制的细节。

通俗来说,供应方企业可以把自己的特定技术服务用API的形式开放出来供需求方企业或者个人来使用,但需求企业或个人只能使用服务内容却不会得到生产内容。

在这种各取所需、知其然而不知其所以然的方式下,供应方既能让自己的技术输出服务于需求方,又不用担心核心技术与机制细节遭泄露。需求方则仅需从供应方处获取所需的API,而非自行开发研究该特定技术服务。

不难看出,API扮演了“技术胶水”的角色,即帮助企业内外的不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互连接整合。这些技术或涉及一系列的软件、应用、数据源、硬件以及设备等。

而随着“胶水”的广泛运用,业界逐渐将API业务,以及通过API进行的业务功能、性能等方面的商业交易,称作“API经济”。

API经济已成为在各行业中驱动数字变革的主要力量,它帮助企业领导人实现公司转型、围绕现有产品打造新的生态系统,以及变现核心资本、服务和产品。

API商业模式

API可以实现企业间的资源快速交换。在企业的不同阶段,可以开放不同类型的API,使用不同的运作方式,根据实际情况选择合适的商业模式。API是企业的增值产品,按着不同的业务目标,可以将API商业模式分为以下几种:

首先是以纯商品销售为导向的模式。企业在发展过程中,会积累一定的业务能力、功能或者沉淀一些有价值的数据。在不涉及企业机密的前提下,将能力或者数据API化,有偿提供给其他企业使用,将增加企业的营收。在这种公开发售的商业模式下,API经营需要能够有良好的运营经验,有合理的定价收费机制。在销售渠道上既可以通过自身网站也可以借助第三方平台来实现例如在某些API市场上挂牌销售。

其次是产品服务宣传为导向的模式。企业在发展过程中,期望自己的产品能够延展到各个领域,然而受限于成本,无法快速大规模式推广。这时可以将功能API化,让开发者或者合作伙伴在API基础上实现创新,从而更具广度和深度的服务客户,提升产品竞争力。在这种商业模式下,API一般是免费调用的。企业需要用有价值的API来辅助用户创新,提升自身品牌及服务知名度,伺机从中获得间接性收入。

此外还有上下游合作商分润模式。通过开放此类型的API,能够和合作伙伴建立更加紧密的联系,发展大规模的销售渠道、获取更多的收入。比如:一个电商企业,会期望通过API让合作伙伴售卖他的产品,就像在售卖合作伙伴自己的产品一样。企业出售了商品,而合作伙伴也因为产品丰富而获得了更大的影响力,达到双赢的目的。

通过API,让开发者享受增值服务,来强化产品使之快速发展。如:YouTube、Facebook、Foursquare,都期望能低成本地获取具有丰富、优质的视频资源。

而如何鼓励用户上传,是一个很大的难题。最终他们找到一个解决方案:让用户在上传视频的同时,可以用API在视频播放时植入广告。如此极大地提升了用户上传视频的积极性,使得用户能够快速便捷地整合广告以获得相应的宣传收入,而视频网站也收获了大量的优质视频。

API经济下的产业

在API经济下,各个产业都有了翻天覆地的结构升级优化。客户、企业、供应商合作伙伴之间的纽带愈发强烈,从中缔造出的价值亦不可同日而语。

在海外,科技型企业、大型医院及医疗集团频繁通过API体系来为整个医疗价值链以及医学研究社群提升数据可用性。

例如,通过在线商城终端,开发者能够自选各项API应用,例如在线搜索、预定和支付等功能并将其嵌入医疗机构的服务中。再例如,通过API可以在主流电子病历和就诊管理系统间进行预约功能的整合。如此一来,患者、医疗记录、医生以及医院等多个层面上形成更为有效又私密的互通及合作。

乍看之下,零售行业看上去仿佛是最没可能采用API经济的行业。然而,领先的零售商,如耳熟能详的苹果,早已经熟练使用各类API来打造个性化多触点的客户体验(包括店内服务、网络、移动APP等)。同时,简化内部运营并同步不同的系统,例如商品目录、产品搜索、订单提交、库存管理等。此外,苹果还使用API将内部系统数据与个人客户档案和接触点同步,最终为客户体验增添更多的关联性,提升客户参与度,增加销量以及客户忠诚度。

在过去,银行业被传统的IT基础设施、高昂的实体运营成本以及新产品的繁琐部署所拖累,增长开始变得缓慢,创新也变得停滞不前。

当一些银行开始探究API经济,通过API战略部署后,变得更加灵活,拥有更多“可编程化”及平台性的特征。

根据观察,通过积极运用API,这些银行在经营方式、业绩能力上有了大幅提升,能够更快速高效地实现用户获取、引导、及产品创新流程,并最终实现经营收入的改善与商业价值的提升。

于是,业内将这些走在时代前沿的银行称为:开放式银行。

 开放式银行与构建模式

开放式银行是API经济浪潮下的必然结果。

回顾银行发展史可以观察到,我国商业银行变革可归纳为三个阶段。

在第一阶段,产品导向的银行将工作重点置于传统实体网点服务,导致资源使用效率低、运维成本高,而且并没有树立以客户为中心的观念;

进入到第二阶段后,银行意识到要以用户为中心,于是网上银行、手机银行逐渐被发展起来。商业银行纷纷通过移动、社交手段和互联网手段降低实体网点覆盖率,并提升服务能力和服务粘性。应该说这个阶段银行业的金融创新取得了极大成效。然而在互联网时代下,仅限于耕耘自己的小天地是不足以对客户产生足够的吸引力的。

这也就促使银行业进入第三阶段:走出去,即实现跨界融合,实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据和服务的合作和共享。通过实时高效的API调动,商业银行可以更为快速的响应市场需求,丰富应用内容,最终加强对客户的吸引力。

可见,未来商业银行的工作重点并不仅仅在于传统的线下网点、或功能单一的网上/移动银行,而更多是通过API平台、各类应用以及应用商店提供给用户相应的必备服务。

打赢端口之争,抢占流量入口,引领整合平台,这将是商业银行未来很长一段时间工作的重中之重。

就现阶段而言,我国的商业银行对于API的运用大多还停留在内部,例如手机银行APP的行内功能整合。

而开放式银行在海外,则早有大量领先实践。通过观察这些案例,大致可以将开放式银行的构建模式分为阶梯式的三个层级:数据层面、产品层面、新商业模式层面。应用复杂程度与客户价值逐级递增。

在第一层数据层面,领先实践通过升级改造API平台,加大客户与本行账户的数据流通,为客户带来极大的便利。例如法国农业信贷银行、澳大利亚联邦银行、富国银行、ING银行、德国Number26移动银行等。以富国银行为例,该行一直致力于开放API的基础设施,即富国银行GatewayChannel开发者门户网站。这使得商业客户能够通过Gateway将其富国银行账户的数据与自己的企业资源计划和会计系统数据进行整合,大大增加了用户粘性。

在产品层面,领先开放式银行能够将API以产品形式开放给开发者。其中,巴克莱、CapitalOne、澳大利亚国民银行、硅谷银行、新加坡奥克兰储蓄银行、捷克Fio银行等较为领先。通过API,开放式银行向开发者提供银行网点及ATM定位、账户开户、汇率、支付、积分、信用卡推荐、积分、结算清算、双因子身份验证、反欺诈等功能,给用户带来本行API超市、一揽子便捷方案的服务体验。

而在最复杂亦是带来最多客户价值的新商业模式层面,开放式银行不仅局限于数据交互的便利平台或产品交付的组件,而是需要创新寻思独特的商业模式来吸引客户。

例如,Etrade的做法不同于传统的API超市,而是将客户与开发者“请进来”。用户只需一个账户,就能到Etrade开发者平台上,亲手挑选API组件,打造自己专属的个性化投资应用程序。如此,免去了用户自备硬件、网络等开发环境的麻烦,又能够更好地粘合住客户,不失为上策。

而Barclays银行,则积极利用其加速器项目探索金融科技领域。表面上看Barclays是老好人一般在提供API“自助餐”与创新环境、扶持一个个初创型企业,但实际上通过近距离与创新企业的协同作业,Barclays的人员能够参考借鉴从无到有的API成果以及其中颠覆式创新概念,从而加速自身全新业务的成果转化。此外,这些得到扶持的大批初创型企业,对Barclays的小企业业务来说,也是一批巨大的潜在客户。

API趋势下的金融科技企业们

在API经济浪潮下,领先的金融科技公司早已把握了开放式银行的大趋势,将业务版图拓展到银行甚至投行基金等非银行业中。其发展历程值得同业思考借鉴。

Estimize是美国一家开放的金融预测平台,号称“打败华尔街的分析师”,是一个股票投资者的免费社群网站。它收集群众的智慧和即时的讨论,再通过建模、数据分析,产出对公司的分析报告及预测股市走向。

不同于雪球和StockTwits等以文字讨论为主的分析结果,Estimize完全是根据数据模型做最后的营收预测。清晰、直观的数据预测结果使得Estimize的财务分析被多家主要财经媒体所直接引用,如Forbes, Barron's, Wall Street, CNN, Investor's Business Daily等。同时,Estimize也向Bloomberg和Quantopian等开放API,借高端知名金融平台之势实现快速推广。

在盈利方式上,Estimize不仅出售原始数据,更是会提供付费API服务,从冲基金、投资机构、学术界或开发商等团体的收入高达单户每月1.5万美金。

SigFig作为在线资产配置建议类的应用服务商,与富国银行达成合作,共同开发智能投顾Intuitive Investor,其中投资组合、自动平衡及避税的算法等由SigFig创建管理。

该平台定位是介于WellTrade在线交易平台和全服务模式之间的智能投顾服务。平台调用富国银行账户端以及SigFig的数据分析端,在保证整体产品运营流畅的同时确保了系统独立性。平台每月收取每位用户10美金的使用费,在此基础上双方进行利润分配。

WePay作为YC孵化出来的支付公司,在后台支付以及基础框架领域较为出名,主要为在线集市、众筹网站、募捐网站等企业客户提供在线平台支付API。

典型客户包括Care.com,Constant Contact, FreshBooks,GoFundMe 和 Meetup。自2014年公司推出的基于机器学习算法的反欺诈担保服务APIWePay Clear,至今已成功签下1200家平台,交易总额达10亿美元。2015年,WePay融资4000万美元用于拓展全球性服务。此后由FTV Capital领投,日本乐天跟投,Highland Capital Partners等继续跟投,并将WePay融资总额拉高至7500万美元。同年谷歌与WePay建立合作,将其与Instant Buy APIs整合并应用到20万家电子商务商店。

Xignite专注于银行基础设施服务,包括银行集成API、白标移动解决方案和大数据分析。此外,Xignite提供基于云的金融市场数据API,给新兴公司和成熟公司的数字资产例如网站和移动应用等提供实时市场数据。Xignite为众多全球最具创新性的金融技术领先企业提供支持,包括Betterment、Currency Cloud、SoFi、Jimubox和8 Securities。Xignite公司大量收集非结构性数据集,为投资者提供一个可以获取市场数据,分析以及进行研究的平台,成为了数据市场的领先平台。

Yodlee,是一家上世纪成立的银行财务SaaS公司。几十年中一直对花旗、美国银行等大银行提供在线服务,比如电子支付账单转换、直接存款、借记卡交易和PayPal交易等。

但Yodlee的API服务并不止步于银行,同时也面向其他软件公司、互联网服务公司及第三方理财的APP开发者,例如与PersonalCapital合作,提供银行卡数据同步更新服务;

再例如与Learnvest合作,将用户的银行账户与汽车贷款、抵押贷款和退休账户等进行整合,然后以数字方式聚合大部分财务数据并进行分析。APP开发者们可通过Yodlee公司的“金融云”追踪消费者金融信息,从而提供各种定制化金融服务。该公司已在10多个国家拥有1650万名用户基础。

启示与策略

探索领先金融科技企业API的管理之道可以发现:卓越的API产品、良好的营销策略,是其成功的核心秘诀。 

做好产品工作,是发展API业务的基础。

对此,首先应在设计上下功夫。这需要设计者合理的抽象概念、细致的用户场景构思,并最终设计一套功能完备、简单易用、可扩展的API。

其次在权限上,应采取从开发到测试、生产及运用的API全生命周期框架,明确各人员及使用者的责权义务、规则说明。

而在安全性方面,要做好防范工作,警惕例如攻击、请求劫持、竞争对手爬库等威胁隐患。

此外,流量控制工作上,需实现业务分级和用户分级,以应对突如其来的大流量访问。另外在运维上,应实时关注API的运行情况、健康度及用户的调用情况,以便企业后续制定运营和运维策略。

如何玩转API营销同样是企业考虑的重点,或换句话说企业应思考如何通过产品价格、推广渠道等策略,让自己API更叫好叫座。

对于产品,不妨采取量身定制与标准服务双结合的战术,一方面对普通用户提供泛用标准型的API应用,另一方面对核心合作伙伴与客户采取个性化制定方案甚至是其他粘合捆绑式服务。

基于此,向客户,特别是定制化服务的客户,提供不同级别的API访问分层计价方式。访问量、功能性、内容广度、服务水平等均可以是差异化定价的参考因素。

此外,企业可通过部分公开API的使用权、门户网站搜索引擎优化、重点合作伙伴与用户推送、编程马拉松赞助等方式打通获取渠道,提高宣传力度。

API经济带来了一种新的商业模式,可以辅助企业以低成本、快速响应市场需求,并促使跨产业链的企业能力整合。国内API化程度还不成熟,这也是未来先行者崛起的机遇所在。

在API浪潮中,我国商业银行转型在即,应积极部署API策略,在企业、个人、同业中打造新的价值定位。相应的,金融科技企业应该把握机遇,利用与银行等金融机构的良好合作关系,积极开展API业务,打造新兴业务模式,提高收入水平与手段,共建API金融大生态圈。

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