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金融壹账通:前海征信总经理邱寒估测互金行业不良率在5%-15%

发布时间: 2020-09-16

11月30日,由21世纪经济报道主办的“第十一届亚洲金融年会”在北京举行。前海征信总经理邱寒在21世纪互联网金融论坛上表示,其实互联网金融公司借款年化利率可能高达20%以上,在利率高企的情况下,还有很多人选择贷款,原因在于中国个人信贷的市场并不完善。“很多银行主营业务集中对公信贷上,个人贷款不能说没有,但是很多集中在有抵押的贷款,很难凭一纸信用快速贷到一笔钱。”

邱寒称,互联网金融公司普遍收的年化利率非常高,有时候高达20%、30%,最高60%都有,但这并不意味着互金公司赚得盆满钵满,因为互联网金融公司成本较高,主要包括资金成本、风险成本、运营成本。“我们对运营成本的估算结果不一定对,可能是在5%-15%,如果是这样,几项相加会发现成本已经快30%了,而这还是在风控没有出现重大漏洞的时候。”

“事实上行业的不良率在什么样的水准呢?我们的估测可能是在5%-15%的区间里。”邱寒称。

邱寒进一步表示,今后可能不会再有互联网金融的名词,互联网技术只是技术之一,今后传统金融与互联网金融的界限会越来越模糊,金融的科技化或科技金融发展是一个不可阻挡的势头。“关键在于怎么寻找适应线上的技术,搭建一个技术框架和标准的契机。”

邱寒在大会上分享了很多对互联网金融行业现状的深度见解。她指出,互联网公司成本主要有三部分,首先是资金成本。对于一般的银行来说资金成本肯定是在5%以下的,资金成本也都是通常要看一个银行自己存款结构,通常活期存款比较大的低于2%、1%都有可能,对于互联网金融公司来说没有这样吸纳资本金的来源,所以可以看到的行业类的事实上作为一个互联网金融公司资金成本往往高达8%以上,这就是一大块成本。

其次是风险成本。互联网金融行业的真实不良率据估测可能是在5%-15%的区间里,视不同机构风控能力不一样而有所不同。

接下来是运营成本,现在的互联网金融公司,流量费用之贵,可能超乎大家的想象。投放广告的转化率也很低,当投放的广告吸引来这些客户的时候,可能转化率不足万分之几。根据估算,运营可能也是在5%-15%的成本。

同时,邱寒指出,互联网金融公司还面临一个非常大的挑战,就是欺诈。在线下金融机构也面临欺诈,在线上的情况更加猖獗。首先是身份欺诈,线上业务甚至都不知道面对的“客户”是不是一个人,很可能面对的是一些数据。后续还有信用风险,客户借款之后是否愿意还,如果不愿意还,出现不良如何催收。对于银行来说,经营了这么多年,对于线下每一个环节的管控已然形成了一些惯例和经验。但是互联网金融在中国发展非常的快,在这一两年当中爆发式成长,其实积累了很多风险和挑战。

邱寒提出,整个互联网金融有一个大的转型,就是朝金融科技的转型。前面讲到那么多挑战,最终解决方案也只能从科技角度来选择。原因很简单,因为互联网金融面对的是消费者,中国是有13亿人口的泱泱大国,如果靠依赖人力去解决,运营成本会非常高昂,所以必然依赖技术解决方案。

关于技术解决方案,行业当中从很多角度都有不同的尝试。刚才讲身份的欺诈,可能从人脸识别,线上身份的认证,线上的反欺诈,现在线上反欺诈工具对于互联网金融公司也是非常非常的重要。除此之外,刚才也讲到,很多运营成本的比较高昂。比如说客服到底是继续使用人工,还是使用机器人,在线上投放非常非常贵的情况下,有没有其他方式接触到其他的客户,每一个环节重构,怎样重构所有的系统,怎样把现在面临的挑战进行解决。

最后大家比较关注的大数据评分,邱寒讲道,她认为大数据评分一定程度上可以解决在人行征信信息缺失的时候怎么评判信用风险的问题。但是,这只是风控体系一个小小的环节,既不能过于依赖它的作用,也不要无视它。

邱寒总结到,整个互联网金融蓬勃发展,由于蓬勃发展事实上对整个业界都带来了一些非常根本性的改变,对于今后的技术也提出非常多根本性的改变的需求,今后的金融,或者说是互联网金融,可能不会再有互联网金融这个名词。不管是现在所谓传统金融还是互联网金融,互联网技术只是技术之一,今后这两个的界限会越来越模糊,金融的科技化,或者说金融科技发展是一个不可阻挡的势头。对于线下这些技术已然比较成功,怎么寻找适应线上的技术,搭建这样一个技术框架和标准的契机,还需大家的探索。

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